Patēriņa kredīta termiņš un tā ietekme uz izmaksām

Piemērots atmaksas termiņš ļauj izpildīt saistības, saglabājot naudu ikdienas vajadzībām un neparedzētiem izdevumiem. To nevar noteikt tikai pēc mazākā maksājuma kalkulatorā. Jāsaprot, cik ilgi par aizdevumu maksāsi un cik izmaksās izvēlētais grafiks.

Kāpēc garāks termiņš samazina mēneša maksājumu?
Aizdevuma pamatsummu var sadalīt dažādā maksājumu skaitā. Ja atmaksai paredzēts vairāk mēnešu, vienā reizē parasti jāatdod mazāka pamatsummas daļa.

Taču atlikusī pamatsumma ilgāk paliek neatmaksāta, un par tās izmantošanu turpina aprēķināt procentus. Tāpēc ikmēneša ietaupījums pats par sevi vēl nenozīmē, ka aizdevums kļuvis lētāks. Salīdzinājums jāveic par visu atmaksas periodu.

Vispirms nosaki budžetā pieļaujamu maksājumu
Sāc ar regulārajiem ienākumiem pēc nodokļiem. Ja ienākumi mainās, pārbaudi arī mēnesi ar zemākiem ieņēmumiem. Vienreizēja prēmija nevar aizstāt stabilu naudas plūsmu visam kredīta termiņam.

No ienākumiem atņem mājokļa izmaksas, pārtiku, transportu, esošos kredītmaksājumus un citus nepieciešamos izdevumus. Iekļauj arī maksājumus, kas nav katru mēnesi, piemēram, apdrošināšanu vai auto apkopi, sadalot to izmaksas pa mēnešiem.

Atlikušo summu nevajadzētu automātiski visu novirzīt jaunam kredītam. Atstāj rezervi izdevumiem, kurus nevar precīzi ieplānot. Ja pat nelielas izmaksu izmaiņas nozīmētu maksājuma kavējumu, izvēlētais aizdevums budžetam ir pārāk saspringts.

Kreditētājs veic arī savu maksātspējas pārbaudi. PTAC skaidro, ka tajā vērtē ienākumus, izdevumus un esošās kredītsaistības. Pozitīvs lēmums tomēr neaizstāj Tavu personīgo budžeta izvērtējumu.

Kā salīdzināt vairākus atmaksas termiņus?

Pārbaudi vismaz divus vienas summas atmaksas variantus. Pie katra pieraksti mēneša maksājumu, kopējo atmaksājamo summu un visas papildu izmaksas.

Ja piedāvājumos mainās arī likme vai komisija, salīdzinājumā to atzīmē. Tad izmaksu starpība radusies vairāku nosacījumu dēļ, un to nevar skaidrot tikai ar termiņu.

Noder šāda secība.

• Nosaki aizdevuma summu, kas vajadzīga konkrētajam mērķim.

• Aprēķini maksājumu, kuru vari segt arī mazāk labvēlīgā mēnesī.

• Salīdzini šim budžetam atbilstošus termiņus.

• Pārbaudi katra varianta kopējās izmaksas eiro.

• Izlasi līguma noteikumus, tostarp pirmstermiņa atmaksas kārtību.

Ja arī ilgākā termiņā maksājums ir pārāk liels, pārskati pirkuma budžetu vai iespēju to atlikt. Termiņa pagarināšana pati par sevi neatrisina nepietiekamus ienākumus.

Ņem vērā arī finansētā pirkuma lietošanas laiku
Izvērtē, cik ilgi plāno izmantot pirkumu, par kuru maksāsi ar aizdevumu. Ja lietas paredzamais kalpošanas laiks ir īsāks par kredīta termiņu, var izveidoties situācija, kurā turpini maksāt par jau nomainītu vai nelietojamu preci.

Auto iegādei rēķinies arī ar uzturēšanu. Kredītmaksājums nedrīkst aizņemt visu summu, kas mēnesī paredzēta transportam, jo jāmaksā arī par apdrošināšanu, degvielu un remontiem. Vairāk par finansējuma izvēli lasi rakstā Auto kredīts vai auto līzings.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai īsāks kredīta termiņš vienmēr ir labāks?
Pie vienādiem pārējiem nosacījumiem tas parasti ļauj samazināt procentu izmaksas. Taču lielāks mēneša maksājums var radīt pārāk lielu slodzi budžetam. Izvērtē abus aspektus kopā.

Vai zemāka GPL nozīmē mazāku kopējo maksājamo summu?
Salīdzinot dažādus termiņus, ne vienmēr. GPL raksturo izmaksas gada procentos. Ilgākā periodā eiro izteiktā summa var būt lielāka, tāpēc pārbaudi arī visu maksājumu kopsummu.

Vai var izvēlēties garāku termiņu un atmaksāt agrāk?
Patēriņa kredītu iespējams atmaksāt pirms termiņa, ievērojot piemērojamo kārtību. Tomēr nebalsti šodienas izvēli tikai uz cerību par nākotnes papildu ienākumiem. Vispirms izvērtē, vai vari izpildīt sākotnējo grafiku.

Salīdzini termiņu kopā ar kopējām izmaksām
Paterina.lv vari pieteikties sadarbības kreditētāju piedāvājumu salīdzināšanai. Izvērtē, kā piedāvātā summa un atmaksas grafiks iederas Tavā budžetā. Piedāvājumu pieejamība un konkrētie nosacījumi ir atkarīgi no kreditētāja izvērtējuma.